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這幾天，房貸族曲密斯被一個問題困擾——選固定利率還是浮動利率？這道“必選題”到了給出谜底的時候了。
今天，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、郵儲銀行五家國有大行均發布通知布告稱，台北外送茶莊,將於8月25日起對合适轉換條件但還没有辦理轉換的存量浮動利率個人住房貸款定價基准批量轉換為LPR，貸款定價基准隻能轉換一次，轉換以後不克不及再次轉換。
到底該轉嗎？銀行事情人員和專家提醒，到底是否轉換還是基於個人對未來利率走勢的判斷。
五大行房貸25日統一“換錨”
紗窗清洗刷,還沒來得及將本身房貸合同的定價轉換為參考LPR的浮動利率？房貸族不消急了，距離房貸合同轉換的最後刻日還有不到20天，五家國有大行今天集體發布通知布告稱將統一對還没有將房貸定價基准批量轉換。
各銀行通知布告均暗示，將於2020年8月25日起，對合适轉換條件但還没有辦理轉換的存量浮動利率個人住房貸款定價基准批量轉換為LPR。
也就是說，2020年1月1日前已發放或已簽訂合同未發放，且截至2020年8月24日（含），還没有辦理定價基准轉換的存量浮動利率個人住房貸款（含個人商用房貸款，不含公積金貸款和公積金貼息貸款），五大行將統一自2020年8月25日起批量轉換，用戶無需本身進行任何操作了。
記者梳理發現，同時各家銀行都規定若是不但愿轉換，可與銀行提早聯系或轉換後協商撤銷。根據各家銀行通知布告，批量轉換完成後，若對轉換結果有異議，可於2020年12月31日（含）前通過手機銀行自助轉回或與貸款經辦行協商處理。
另外一家國有銀行交通銀行在7月20日就發布了浮動利率房貸定價基准批量轉換的通知布告，於2020年8月21日對還没有轉換為貸款市場報價利率（LPR）或固定利率的存量浮動利率房貸，統一調整為LPR浮動利率加減點方法。
易居钻研院智庫中間钻研總監嚴躍進暗示，各家銀行這次規定了“批量轉換”的观點，普通來說就是“8月尾房貸都要默認調整為LPR定價方法”，此類規定有隱形矯姿帶,用提高了存量貸款換錨的事情效力。
2019年8月，按國務院摆设，央行鼎新完美貸款市場報價利率（LPR）構成機制。2019年末，央行發布通知布告稱，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基准轉換條款進行協商，原則上應於20Sumifun祛疣膏,20年8月31日前完成。
選擇固定利率或浮動利率有何區別？
銀行事情人員介紹，固定利率還款的優勢在於計算便利，包含還款總額和每個月還本付息的金額都是固定的，同時不會受未來外界身分影響發生比較大的變化。不過如整體利率環境下跌，固定利率還款還是會維持相對比較高的利率，LPR還款方法正好相反，會隨著外部經濟環境浮動。
具體來看，轉換後的利率計算方法為“重定價日近来一期5年期以上LPR+固定點數”。
舉例來說，若是王师长教师在前幾年利率較低的時候貸款買了房，當時與銀行簽的合同是基准利率打8折，即4.9%×0.8=3.92%。那麼他的加點值就是3.92%-4.8%（20降肝火茶,19年12月發布的5年期以上LPR）=-0.88%，即負88個基點。
由於大部門銀行規定重定價日為每一年1月1日，以是近来的參考LPR為2020年12月將颁布的5年期以上LPR。假设該數值與當前LPR一樣，為4.65%。那麼在上述例子中，王师长教师轉換後的年利率為LPR-0.88%，即4.65%-0.88%=3.77%，比原利率低了0.15%，但尔後利率的變化取決於未來LPR的變動幅度。
“到底是否轉換，還是基於個人對未來利率走勢的判斷。”嚴躍進說，若是認為未來LPR利率大要率低落，便可以選擇轉換。
記者留心到，雖然近3個月來LPR報價均连结不變，但總體來看有必定降息幅度。從LPR機制推出以來，5年期以上LPR利率已累計降低了20個基點，從4.85%降到了4.65%，以首套房貸100萬元貸款30年為例計算，每個月房貸可以少還120多元。
LPR未來走勢若何？中國民生銀行首席钻研員溫彬說，利率降低更可能是傾向於1年期LPR利率，由於國家政策是连结房地產市場總體平穩，是以5年期以上LPR利率程度降低幅度有限。中長期LPR走勢遭到經濟形勢、通脹程度、就業情況、國際出入狀況等多身分影響，今朝難以預測。
“7月LPR沒有下調，但连结了低息的程度。”嚴躍進阐發，這表白利率政策是有定力的，不會盲目無限、高頻進行下調，總體上以有用服務實體經濟為導向，下半年LPR降低空間在減小。
溫彬建議，房貸族應根據本身情況，包含貸款價格、貸款刻日、貸款余額等，綜合選擇更適合本身的利率轉換方法——
若是此前房貸利率價格扣头力度大，月供残剩時間比較長的話，可以選擇固定利率，有助於鎖定月供本錢，也便於做好家庭的出入放置﹔
若是月供残剩時間較短，貸款余額也不大，LPR一旦反轉，可以通過提早還款方法來規避利率波動的風險，則可以選擇浮動利率。 |
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發表於 2022-8-20 20:27:32
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