高收益理財產品盯上中老年人 巨大風險隻字不提

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廣告塞信箱：保証收益，年化收益率高達18%，購買送油一瓶，還有現金返現……

警戒：“高收益理財”盯上中老年人

年化收益率18%！一看這理財產消脂茶，品，收益高得讓人動心不已。若是你擔心風險，還有種種花梢承諾，好比：門檻很低、保黑眼圈眼霜,本保息、送“大禮包”，外加“現金返現”……

買還是不買？近来，這樣的抉擇擺到了本市很多中老年人眼前。市民傅老伯反應，天天都能從信箱裡收到一兩張理財產品宣傳單，宣稱的收益沒有低過10%的，高的乃至能到24%。老伯感嘆：“真的太誘人了，養老錢放銀行分歧算啊！”

今朝，銀行的理財產品根基上6%封頂，信任產品也不過8%摆布。這些“理財產品”，為何張口就是18%？低門檻高收益，靠譜嗎？

天上掉下理財“餡兒餅”

傅老伯展現了一份4頁1日本伴手禮,6開的海報。這是一種名為“路柯寶”的理財產品，頁面上方，“收益率最高可達18%”頗為奪目。下方，這款理財產品的規則卻寥寥幾條：2萬元起買，買足12個月，保証收益16%﹔不足一年，年化收益率起码也有10.5%。購買金額滿21萬元，再額外當場返現1%﹔滿51萬元，當場返現2%。算下來，購買一年的話，年化收益率為16%—18%。

這到底是一款怎樣的理財產品？順著海報上的地點，記者找到了位於零陵路上飛洲國際商務樓內銷售該理財產品的“路柯財富”公司。公司租了6樓一個房間，房間內幾張辦公桌、一套沙發茶幾、一個前台，員工也不過數人。牆上，貼滿“路柯寶”理財產品的各種優勢。

一名投資顧問欢迎了記者。她介紹說：投資人購買“路柯寶”後，錢隨後會被貸給上海、寧波的一些民營企業，投資者收益則來自於企業付出的貸款利錢。和一般銀行的理財產品分歧，“路柯寶”每個月付息﹔還可提早3天辦理取本贖回。

平安性若何？投資顧問笑著讓記者大可安心。她稱，他們放出去的貸款，不僅有“兩家獨立法人企業聯保”作為擔保，還有“原質料和制品”或“企業股權”、“法人個人資產”等作為典質，來保証貸款的資金平安。是以，幾年來，“路柯財富”從未發生過債權違約事務。即使貸款企業無法還款，“路柯財富”也會墊付本息。

庞大風險竟“隻字不提”

現場，投資顧問向記者出具了一份《個人出借咨詢與服務協議》。協議中，乙方(即“路柯財富”)供给生髮治療,的是告貸人推薦、風險辦理等服務，看起來彻底不像一份理財產品購買協議。業內人士解釋，這所謂的“理財產品”，實際上就是“P2P”信貸。“路柯財富”供给平台牽線搭橋，兩個相互不認識的目生人通過這個平台出借和告貸。

那麼，18%收益可能嗎？記者咨詢了理財專家。據介紹，民間借貸的告貸本錢很是高，在今朝的民間借貸市場上，行情通常為“三分”到“四分”利，即告貸的年利錢高達30%到40%。是以，P2P信貸平台出讓此中的18%給出借人，並非高得不成想象。但可否拿到這18%的收益，彻底取決於借錢企業是不是及時還款付息﹔而此中的關鍵，就是P2P平台對於風險的管控，如對告貸人的審核、對告貸人款項利用項目标審核、告貸是不是有正規擔保企業擔保、是不是有固定資產典質等等。

理財專家認為，從字面描写看，“路柯財富”利用的“企業聯保”擔保、“股權典質”等方法，“聽起來有些玄”，產品體系不透明。

專家稱，P2P信貸，收益聽起來很美，但事實上因缺乏監管，風險庞大。環環相扣的鏈條中，肆意一環發生崩塌，投資者长处申訴將會異常艱難，乃至血本無歸。并且，這個投資模式“前科不斷”。據大略統計，今番紅花泡水,朝“跑路”的P2P機構已有150余家，均匀每個月六七家。8月18日，北京“隆尊資產”跑路，卷走投資者35億元以上。

為何P2P信貸盯著中老年人賣？

採訪中，一名投資顧問绝不掩飾地告訴記者，他們的目標受眾群體，是50歲以上的人。在記者采集的多份廣告中，更不乏對中老年人明目張膽的引誘。

“路柯寶”的產品廣告上，“憑此廣告可免費領取白叟專用放大鏡指甲剪1個”被放在了僅次於收益介紹的位置﹔ 在另外一張名為某某金的理財產品上，大段介紹強調：該產品由於每個月結息，特别適合白叟“養老”。别的，贈送“食用油”、“大禮包”，“來就送豐厚禮品”、“報銷來回車費”這些保健品推銷者們早已用爛了的做法，無一不是逢迎了白叟們的口胃。

P2P信貸產品適合老年人嗎？理財專家稱：對於絕大多數糊口依賴退休工資、手裡僅有有限養老積蓄的老年人來說，P2P信貸產品風險過高了。“白叟輕信夸姣的收益，常常結局就是不成經受之痛”。P2P信貸平台實際上是看中了老年人的“盲目性”——缺乏對產品的認知，看不到潛在的風險，但卻熱衷於高收益。别的，白叟們廣泛耳根子軟，轻易掏錢。“對老年人避而不談風險，等於就是欺騙”。

記者觀察

監管辦法應覆蓋P2P信貸

據業內人士流露，P2P信貸的監管辦法即將出台。規范行業亂象當然首要，但更值得有關部門關注的是，若何保護老年人免受高風險金融產品的傷害？

前些年，經常有老年人投訴，銀行違規銷售理財產品，老年人遭受“存單變保單”或“存款買了基金”等等。隨後，相關的監管辦法出台。現在，銀行在代售理財產品時，常常步伐繁瑣，必要反復簽字乃至錄音錄像，目标就是為了嚴格審查老年人是不是為“及格投資人”，讓老年人知曉需要的風險。但遺憾的是，這一監管辦法僅限於此，並未成為金融行業的一條准則。

在國外，針對老年人的金融服務，有著諸多好做法：

好比在美國，消費者保護局下設老年人金融保護辦公室，以保護老年人免受不公道對待和欺騙。在日本，法令規定，風險高的金融產品，老年人僅為可以“謹慎招攬”的客戶﹔在產品銷售前、銷售過程中，有著嚴格的審查步伐，判斷老年人是不是有投資能力。在我國香港地區，金融機構在向老年人銷售金融產品時，必須建議白叟請親屬和後代陪伴。

重陽節剛過，關愛老年人的口號余音猶在。但愿終有一天，白叟們可以放心“理財”。